加国理财圈

如果你还没有免税储蓄账户（TFSA），你可能正在错过加拿大人储蓄、投资和增长财富的最佳方式之一。

正如名字所示：只要遵守规则，账户内的收益终身100%免税，即使提款也不需要缴税。

关于TFSA最大的误解是，人们认为它只是用来储蓄的。PWL Capital投资组合经理Dan Bortolotti说：“储蓄意味着你只是把现金放进去。”

实际上，TFSA是一个“容器”，类似RRSP，你可以在里面持有多种不同类型的投资，其中许多投资是专为长期增长设计的。

Bortolotti表示，TFSA更准确的名称应该是“免税投资账户”。例如，除了现金之外，你还可以在TFSA中持有保证投资证（GIC）、股票、共同基金。

TFSA由加拿大政府于2009年推出，目的是帮助加拿大人终身以免税方式储蓄和投资资金，可用于任何目的。

最大的好处是：你不需要为投资增长缴税，提款也不需要缴税，并且可以随时取出资金。

来自多伦多的Minyoung An，12年前从韩国来到加拿大，他当时用约5000元开设了自己的第一个TFSA。

如今，他拥有两个TFSA，总价值达到775,000元。他说：“我认为，从长期来看，通过市场投资积累财富，比传统储蓄更优越。”

Minyoung An表示：“我当时想，我还很年轻，即使出错也有时间恢复，所以我改为全部投资个股。”如今他的两个TFSA总价值达到775,000元。

TFSA的供款使用的是税后收入，不能抵税。这意味着：不会降低你的应税收入，也不会获得退税。但每年供款和提款金额都有上限。今年TFSA的年度供款上限为7,000元。

如果你没有用完供款额度，它会累积到未来年份。例如：如果你在2026年第一次开设TFSA，并且在2009年时已经满18岁，那么截至今年1月1日，你的总供款额度为109,000元。

TFSA中的投资收益或投资价值变化，不会影响你的供款额度。

你可以随时出于任何原因提款，而不会影响联邦福利资格。但要记住：提款不会立即增加供款额度。提款额度只会在下一年1月1日恢复。

以下是三位加拿大人如何最大化利用TFSA，以及专家建议。

了解管理费和佣金

An最初在银行开设TFSA并投资共同基金。后来他了解到共同基金的管理费较高，于是将TFSA转移到Wealthsimple，自己管理投资组合。

Bortolotti表示：ETF和共同基金通常都有管理费（MER）。他说：“优秀且多元化的ETF费用约为0.2%，也就是每投资10,000元，每年20元费用。”如果你支付1.5%或2%的费用，你的投资增长会明显更慢。

他建议使用券商账户投资TFSA，例如：RBC Direct Investing、Questrade、Wealthsimple。这些平台允许购买股票和ETF。而银行TFSA通常只允许现金和GIC。你可以通过银行旗下的投资平台（如RBC Direct Investing），或Questrade、Wealthsimple等券商，在TFSA中购买股票、ETF等长期投资产品。多数券商允许手动买卖股票和ETF或使用机器人顾问自动投资。

TFSA通常没有账户费用。但买卖股票通常有佣金。佣金通常10元或更低，部分券商免佣金。他说：不要用300元交易支付10元佣金。但如果投资10,000元支付10元佣金，是合理的。

个股可能带来巨大回报

An后来决定全部投资个股。他投资苹果和特斯拉。他说：“我的策略就是买入并长期持有。”例如：即使特斯拉跌40%，他也没有卖出。

六年后，他的投资收益帮助他支付了多伦多房屋30万元首付。

30岁的Jason Fahandazh在2021年开设TFSA。投资Palantir股票，共10,000元。截至今年1月收益达到1412%，他现在TFSA超过200,000元。毕业时预计达到400,000至500,000元，并计划用于买房首付。

但分散投资非常重要。An承认他很幸运。

Bortolotti说：如果你想快速致富，可以集中投资个股。但风险极高。他说：“这就像买彩票。”很多人亏光。

如果TFSA亏损，供款额度不会恢复，也不能抵税。他建议长期投资应购买ETF。ETF投资数百甚至数千家公司，仍有风险，但不会全部归零。

落后了？仍然可以追赶

财务专家Janine Rogan表示：“TFSA非常灵活。”她今年35岁。她制定了9年计划，现在她的TFSA是224,000元，剩余供款额度60,000元，平均年回报13%。

她计划2026年供款36,000元，2027年13,200元，2028年15,400元，2029年17,000元，2030年后每年按上限供款。她表示，30年后TFSA将达到700万元，即使不再供款。

她说：“这就是复利的力量。如果109,000元可以变成700万，这就是真正的魔力。”